Mange kjenner at det går vesentlig mer penger til å betale boliglånet og kjøpe nødvendige varer nå enn for bare kort tid siden, og privatøkonomi kan være komplisert. Det kan være vanskelig å vite hva som er det lureste å gjøre. Derfor kan muligvis disse rådene fra privatøkonom Kenneth Sjåvåg i Sparebanken Sør være nyttige.
Bankrådgiveren deler ut noen nyttige råd i det seneste nyhetsbrevet fra Sparebanken Sør til kundene. Der forteller han at det vanligste spørsmålet han får er om man skal spare eller betale ned på lånet. Mange henviser til at renten er høy på lånet, og det burde tilsi at man burde betale det ned fortest mulig hvis man har litt ekstra penger tilgjengelig. Eller?
Svaret er ikke så enkelt som man skulle ønske, og avhenger av flere faktorer.
Avhengig av flere faktorer
"Med et nedbetalingslån har du en fast nedbetalingsplan og betaler litt ned hver måned. Har du rom for å nedbetale mer, eller spare, blir tusenkronerspørsmålet: Hva lønner seg? For at det skal kunne lønne seg må du da spare i et produkt som gir høyere forventet avkastning enn det du betaler i lånerente. Det kan være mulig ved sparing i fond", forklarer Sjåvåg.
Han gir følgende eksempel:
Har du 1 million i lån til 5 % årlig rente, og 1 million i sparepenger til 3 % rente, vil det være dårlig økonomisk butikk for deg.
Plasserer du sparepengene i aksjefond som har en forventet årlig avkasting på 6,5 %, vil det kunne lønne seg å spare i steden for å betale ned ekstra på lånet.
Problemet er bare at fond kan være forbundet med en viss usikkerhet, og sparepengenes verdi kan tidvis stige og synke i verdi.
Så konklusjonen er at hvis du har is i magen, kan du tjene mer på å investere pengene for eksempel i fond enn å ha dem stående på en sparekonto. Men hvis alternativet står mellom nedbetaling av lån og vanlig sparekonto, er det best å betale ned på lånet.
Gode råd til en sunn privatøkonomi
Uansett hva du velger, har privatøkonomen fire tips til hvordan du får en sunn privatøkonomi:
1 Nedbetal forbrukslånet
Har du forbrukslån eller kredittkortgjeld; da bør denne nedbetales og innfris fordi den har normalt veldig høy rente.
2 Begrens belåningsprosenten på huset
Har du høy belåning på boligen bør du prioritere nedbetaling til et mer behagelig nivå (kanskje innenfor 75 % belåning). Slik skaper du deg en mer robust privatøkonomi.
3 Spar til buffer på konto
Det er alltid lurt å ha litt penger stående til uforutsette utgifter. 1-3 månedslønninger, alt etter hvor mye du eier som faktisk kan gi deg uforutsette utgifter. Disse pengene bør stå på konto selv om renten der ikke er skyhøy.
Uforutsette utgifter vet vi aldri når kommer, men når de kommer er det veldig fint å ha pengene lett tilgjengelig. På konto er heller ikke pengene utsatt for verdisvingninger som i fond, og derfor eliminerer du også muligheten for å måtte selge med tap når den uforutsette utgiften plutselig kommer.
4 Vurder langsiktig sparing i fond
Har du anledning, og evne til å tåle verdisvingninger på sparepengene er det lurt med en langsiktig sparing i fondsmarkedet. De aller fleste har noe å spare til i fremtiden!
